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 2020-10-07 22:20:11 
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随着我国人口老龄化加速发展,健康需求快速增长,&}商业健康·】保险越『)发受到关注。&❤『人生每个阶段❤=·面临着不同风险,{((保险【,#,规划也有所不同——如何在不同年龄阶段购买最❥❤【❥适合自己的健康险?

银保监会?·|(公布数据显示,今年#】,(上半(年,保险【,#,业原保险保费{收入同比}】&增长6.46%,与年上半(年相比,增速下降了7.7个百分点。但健康险保费{收入亿元,同比增长19.72%,是上&==~半年仅存3种两位数增长的保险业{=(』=务之一。

“【事实上】,新冠肺炎疫情发】#,生以来,越来越多的消费者&{?❤开始关注保险产品带来的风险保障,特【#&·别是对健康险的需求大幅增加。”一位保险销售经理表示,今年#】,(上半(年,咨询医疗险#?』和重疾险{❤(的客户{。?。明显增多,有些『❥~客户不仅给自己投(保,还会帮助家人选购健康险。

然而,目前市面上()=【的健康险产品种类很多?&,不同类型产品保障范围有所不同。对=于消费者&{?❤来说,挑选健康险应该注意哪些,|❤=】方面?多买几份#保险真能获得更多保障吗?

医疗险#?』重复投保没必要

去年11月银保监会?·|(发布了?#新版的《健康保险管理办法》,健康保险是指由保险?·❥公司』对被保险人因健=。。康}原因或者医疗行为的发生给付保险【】】金·{的保险,主要包括医疗保❥|#}险、疾病保·,&】『险、失能收❤入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。{『『『

其中,医疗❤#【{保❥|#}险是为保险合同=)❥约定{的医疗费用支出提供保障的保险。|【❥主要包含医生门诊费用、药费、住院费用、护理费用、手术费❤❤用、各种检查费用等。一般=?(情况下❤&❥,按照保。』险金·{的给付性质可&】}分『&为费用补偿型医疗保❥|#}险与&~定额给付型医疗保❥|#}险。|【❥

对于费用补偿型医疗保❥|#}险来说,其给付金额不得超&=❤,过被保|险人实际发生的医疗费用金额『··。简单来】|说,费用补偿型医疗保❥|#}险应遵循补偿原则,不论被保险人投❥)保了几份医疗保❥|#}险,医疗❤#【{费用只能报销一次。

定额给付型医疗保❥|#}险,通常是保障住院津贴、手术津=}{(。贴、补助等,它按照)#。|合同约定{的数额给付保险【】】金·{,被保险人只要证明已经发生了合同约定{的医疗行为,不论医疗费用数额多少,保险【,#,公司』均会按照合同约定{的数额给付保险【】】金·{。

也就是说,消费者&{?❤通常情况下❤&❥没有必要重复购买医疗险#?』。保险的本质是保障不是理财,对发生的风险事。{件实施经济。补偿才是最根本目的。目前,市面上()=【很多保险❤&(产品在)】保额上能够满足大部分人的保障需求。

重疾险{❤(赔付次=|数要注意

此外,消·&【【费者投保医疗险#?』后,可以❤=·根据自身情况合理配置重{&&~疾险。“重大疾病会对个人与【家庭带】来沉重打击,消费者&{?❤在|❤❤考虑·。}❥。保险保障时,,?)提前做好对抗重疾·的财务保障很有必要。【】】❥”业内人士表示,目前,很~【{❤❥多保险❤&(公司』重疾险{❤(产品的保障范围包含上百种疾&#病,『。=】有些产品还可以。❤实施多次赔付。

据悉,当前比较受到市场热捧的重||疾险主要有两种,一种=(是对保险合同=)❥里的轻,{症多次理赔,重疾理赔一次。其通常承诺在保险保障期)间,被保险人如罹患轻症,保险【,#,公司』按合同重大疾病基本保险金·{额的』·❥30%给付轻【症疾病保·,&】『险金·{,且被保险人还【将继续】享有两次❥【轻症『❥保障}·与一次重疾{=保障。另一种产,&,·品是将多种疾病分组,其中任|#何一组只要确诊,即可~】(。&获赔。但同一组别的重大疾病只能赔付一次,如果下次&~罹患同样疾病,『。=】保险【,#,公司』将不再给予赔付。

重疾险{❤(保。『(费相对较低,但保额很高,保障范围也很全』❥❤面,如果出险可豁免剩余保费,且合同继续有效。如果消费者&{?❤选择保障终】=身的重疾险{❤(,则会一直保至被保~❤。险人身故;如果没有发生重疾理赔,身故时可按~(&照累计已交保费与现金价值两者(❤中较大者获得身故保险金·{。

比如,某保}❤】险公司』一款多次赔付的重疾险{❤(产品,保障范围包括100种重疾、50种轻症,其中轻症可赔付两#}』~次,保额最高可选。{【】&50万元。如果选择50万元的基本保额,交30年保障至终身,每年保费约为元。消费者&{?❤投保后,一旦确诊有轻症发生『{,可|}获得轻症保险金·{10万元,&剩余保费则不用再交,合同】{继续有效。

值得注)}意的是,部分多次赔付的重疾险{❤(产品,会有间隔期与【生存期】限制。。❤间隔期,是?❥指在某【。组重【=)❥。疾责任发生后至少1年,其他组责|,【|任才能获赔;【生存期】,是?❥指如果被保险人自】❥确诊重疾『后,在【生存期】内(通常30天以内)死亡,就没有第二次或第三次赔偿。对于消费者&{?❤来说,挑选重疾险{❤(时要注意间隔期,每次?『·赔付之间的间隔期越短,对)❤#}消费者&{?❤越有利。(『❥·

此外,今年#】,(3月,中国保『,险行业协会发布了?#《重大疾病保·,&】『险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》。此次重疾{=定义修订在原有#(❥~重疾定义范围基础上,新增了严重慢性呼吸功能【『衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病;同时,对恶性肿瘤、急性心肌梗)❥死、脑中风后遗症3种核心重疾病种开展科学分级,新增了对应|的3种轻度疾病定【义,扩】展了重疾险{❤(保。『(障范围。

税【优健康】险值得关注

除了医疗险#?』、重疾险{❤(,税【优健康】险性价比也很高。所谓税【优健康】险,是指纳税人在购买此·}=『类商业健康·】险后,可以❤=·少缴税。?❤这相当于以较。,(=低价格为自己购买&❥?一份医疗保❥|#}险,或者说通过购买税【优健康】险提高了自身个·|{#税起『(征点。

按照规定,对个人购买|符}】~『(合条件的商业健康·】保险产品支出,允许按每年最高元限额予『❤以税前扣除。一年元的额度,分布❥}·(到每个月的列支额度是200元,这200元的税前列支额度可以理解为每『(月个人所得税起征点提高200元。按照个人❤起,=❥征点元加上200元计算,如&=果个人购买|商业健康·】险保费{超过元,每个月个❤}~【【税起『(征点为元。

不仅如此,与一般商业健康·】险相比,税【优健康】险产品除了税优外,还不会因为被保险人过去有疾病病史而拒保,并可以】『)❥带病投保,且不设置等}~(待期,保险【,#,公司』保证可?『&以续保,这突破了以往健康险产【品对既】往症拒赔的规则。

需要提醒的是,保险【,#,虽好,但不必贪多。首先,消费者&{?❤应&,&|根据自身健康状况、经济水平、保险诉求来给自己制定一份保险·=规划。在不影响自身生活品质前提下,消费者&{?❤应&,&|选择自己需要的产品及合适的交费年期、交费金额。由于年龄【越大,保险【,#,产品费率也越来越贵,因此投保要尽量提前规划。其次,❤。(,】谨防销售。❤·&误导。部分销售人员为了业绩会告诉消费者&{?❤多买多得,消费者&{?❤要谨慎对待,一定要看清自己购买&❥?的保险产品是否属于可叠加赔付类型=?·,不要。}~~被一些虚假宣传(所欺骗。

与此同~)【时,投保要选择正规【渠道。】签【。❤约时,消费者&{?❤应&,&|认真阅读保险合同=)❥上的每一项条款#}规定,注意豁免条款与赔付比例【,以及】等待期的相关规定。此外,消·&【【费者投保前要做到如实告知。『】按照我国《保险法》规定,保险【,#,公司』在2年内发现消费者&{?❤有故意不如实,)·❥#告知,且足以影响承保结论的情况下❤&❥,有权直接解除保险合同=)❥,并不退【还保费】。(经济日报·中国经济网记者李晨阳)